渣打银行“现贷派”陷争议

因为一款名为“现贷派”的产品,贷款人李磊和渣打银行打起了“口水仗”。

据李磊介绍,银行因为他拒绝购买客户经理“推销”的消费凭证而调高他的贷款利息。但渣打银行方面称,调高利率是因为李磊没有在规定时间内提供有效消费凭证,故而罚息。且从目前银行调查来看,没有证据表明银行员工存在售卖发票的行为。

一场公说公有理、婆说婆有理的纠纷就这样产生了。

是否误导销售?

据李磊介绍,2013年3月,他在渣打银行深圳分行申请了“现贷派”。渣打银行官网显示,“现贷派”无担保个人贷款为消费贷款,最高可贷50万元,最长期限为5年。李磊申请了22万元的贷款,客户经理刘某对其口头承诺月利率为0.97%,即贷款年利率为11.64%。但在签订所谓合同的时候,刘某要求其填写的“建议利率”为月利率1.65%(即年利率为19.8%),并承诺在实际操作中,仍按照年利率11.64%计算。但在实际还款中,李磊发现银行按照月息1.65%的“建议利率”扣款,并非刘某承诺的0.97%。李磊认为渣打银行客户经理蓄意误导贷款利率。

对此,新金融观察记者拨打了李磊的客户经理刘某的电话,刘某不接电话,至于刘某是否在李磊办理贷款时向李磊承诺月息0.97%,记者目前没有得到证实。渣打银行方面向记者回应:“建议贷款利率是以客户提出的申请金额为基础,根据我行贷款利率表给予客户的预估贷款利率。而最终执行的贷款利率是以我行根据客户的资信状况以及核准的批复金额,根据贷款利率表确定。原则上,我行核准的客户资信水平越高,核准的贷款金额越大,最终执行的利率越低。若客户最终的批准金额、期限等与其申请的不同,我行将在出具个人贷款核准通知书前由专业客服人员与客户进行沟通,由客户自主决定是否取消贷款申请。只有在客户接受最终审批结果后,我行才会依据该结果将贷款发放至客户指定的账户并向客户出具个人贷款核准通知书。我行工作人员将在客户申请时即明确披露上述条款,客户接受该条款后即在申请表上签字确认。”

在一位客户提供的他与客户经理的对话录音中,客户经理表示:“如果贷款到20万以上,1万平均到每个月是69-72块钱,会根据贷款期限的长短上下波动。这是标准的官方说法,而没有月利率和年利率的说法。”

随后,记者向一位精算师咨询利率算法,该精算师表示:举个例子,1万元贷5年等额本息的每个月还97元,这个说法是没有错误的,但这不能说月利率0.97%。月利率有一套系统的算法。

有无卖发票?

另外,李磊表示,按照消费贷款规定,渣打银行要求,客户应在贷款发放后90天内向渣打银行提供贷款用途凭证,即消费凭证。贷款前,他曾与刘某确认茶叶购买发票是否可行,刘某表示可行。在渣打银行向李磊发放贷款大约90天后,李磊向另一位客户经理龙某提交茶叶消费凭证,遭到龙某拒绝。

李磊说:“龙某拒绝后,要求本人购买发票,价格为发票金额的3%,本人不同意,表示渣打违约在先,要求渣打收回贷款,龙某表示要加收5%的提前还款手续费,本人不同意,渣打随后就调高本人贷款利率至33.4%。”据李磊介绍,他贷款总额为22万元,目前共还款23.8万元,还剩14万元余额未还。据他计算,待他还清贷款总共需要39万元左右。如果不还,恐影响个人信用记录。不过,上述数据记者还未获得渣打银行核实。

对此,渣打银行方面表示:“该客户所签署的贷款申请书上明确表示其贷款用途为旅游及购买家电类消费。但贷款发放后,该客户未能按时提供符合合同要求的消费凭证。我行主动联系该客户并正式发送了《提交贷款用途凭证通知书》。但该客户始终未能提供贷款申请书中约定的消费凭证。因此,我行根据合同约定向该客户发送了《加收罚息通知书》并计收了挪用贷款罚息。”

关于购买消费凭证,一位客户向记者提供了他与另一位贷款人的聊天记录截屏。内容显示:这位贷款人表示没有消费凭证,其客户经理表示有渠道可以弄电器消费的发票,3个点收费。银行会打电话核实发票的真实性,一定要说是(客户)自己买的。后来,这个客户经理帮该贷款人把发票提交,该客户转了1000多元给他。

此外,还有一位客户向记者提供了一段他与客户经理的对话录音,录音中客户表示,贷款用于投资。客户经理在电话里说:“一般是要你正常提供的(消费凭证),但是你着急用钱的话,10万的凭证,一张300。”

记者随后致电渣打银行北京分行客服,客服表示,“现贷派”为消费贷款,必须有有效的消费凭证,不可用于投资股市、房市或进行其他权益性投资等。对此,渣打银行方面表示:“我行要求消费凭证应由客户本人提供,并严禁银行员工为客户提供虚假消费凭证。根据我行政策,如果发现有银行员工违反上述规定,我们将视情节对员工进行严肃处理,包括辞退、给予相应纪律处分等。”

是否篡改申请书?

有客户表示,其客户经理篡改客户签署的贷款申请书。一位客户给记者发来了一张申请书截图,上面显示“与朋友同住”字样。该客户表示:“这不是我写的,不是我的笔体,我平时(住)单位宿舍,周末回家住,怎么可能与朋友同住呢?”

另一张申请书截图上显示将时间15:?5(这个数字看不清)修改为17:40。该客户表示:“我下班后6点多才去签的合同,怎么可能下午3点多签订的呢,后来他们发现不对,将复印件给我之前给改了。”不过,对于该客户所提供的申请书真伪,记者没有获得证实。

对此,渣打银行方面表示:“我行严禁工作人员替客户填写申请表。根据媒体提供的图片显示,该区域属于由渣打银行销售人员负责填写的"销售人员注记"区域内,无需客户填写。该区域主要用于销售人员描述与客户沟通过程中发现的问题或需要提醒后台操作人员注意的事项。该图片显示的时间为我行销售人员注记已向客户收集完整申请材料,且经初步审查无误后可以提交至中台操作人员继续申请流程的时间,与客户签单时间并无关系。”

目前,李磊已向深圳银监局投诉,且于1月26日收到深圳银监局《信访事项受理情况通知书》:“经研究,我局受理您反映的关于"渣打深圳在贷款利率以及消费凭证提供方面存在蓄意误导且在借款期间擅自提高您贷款利率"问题,并将就其是否违反相关金融法律法规的情况展开调查。待核查完毕后,我们会将核查情况书面告知您。”

渣打方面表示:“我行已经将调查结果和处理工作向监管进行了汇报,并正在积极配合监管的调查工作。最终结果还要看深圳银监局等相关部门的调查。”

(尊重受访人意愿,本文贷款人为化名)

新金融记者 宁广靖

作者:宁广靖
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